Aktuell · Rente · 11. November 2026
Kapitalrente 2028: 2 Prozent mehr Beitrag, nicht vererbbar
Kurz: Die Bundesregierung plant eine Kapitalrente. Das heißt: zusätzlich 2 Prozent vom Bruttolohn, die am Aktienmarkt angelegt werden. Bei 4.000 Euro brutto fehlen Ihnen am Ende 40 Euro im Monat auf dem Lohnzettel. Vererben können Sie das Geld nach dem Vorschlag nicht. Heute hat die Präsidentin der Deutschen Rentenversicherung, Gundula Roßbach, zu Geduld gemahnt. Hier steht, was feststeht und was Sie jetzt tun können.
Was ist die Kapitalrente?
Ein zweiter Topf in der gesetzlichen Rente. Bisher fließt jeder Rentenbeitrag sofort an die heutigen Rentner. Bei der Kapitalrente bekommt jeder Beitragszahler ein eigenes Kapitalkonto, und das Geld wird am Kapitalmarkt angelegt. Vorbild ist die Prämienrente in Schweden.
So hat es die Alterssicherungskommission im Juni 2026 empfohlen (Empfehlung 28). Angelegt werden soll das Geld in einem öffentlichen Fonds, der breit streut. Wer will, soll aus wenigen zertifizierten Fonds anderer Anbieter wählen können. Die Kosten sollen höchstens 0,1 Prozent im Jahr betragen.
Wichtig: Beschlossen ist das noch nicht. Laut dpa wollen Union und SPD die Gesetze im kommenden Jahr schaffen. Einen ersten Teil der Rentenreform will die Regierung noch vor Weihnachten im Kabinett beschließen, unter anderem Einschränkungen bei der Frühverrentung.
Wie viel kostet die Kapitalrente auf dem Lohnzettel?
Geplant sind 2 Prozent vom Bruttolohn, die Hälfte trägt der Arbeitgeber. Eingeführt werden soll das in Stufen von 0,5 Prozentpunkten pro Jahr, idealerweise ab 2028. Nach diesem Plan wären 2031 die vollen 2 Prozent erreicht.
Bei 4.000 Euro brutto im Monat sieht das so aus:
- 2028: 20 Euro im Monat, davon 10 Euro von Ihnen
- 2031: 80 Euro im Monat, davon 40 Euro von Ihnen
Das sind am Ende 960 Euro im Jahr, die für Sie angelegt werden. Die Hälfte davon kommt aus Ihrem Gehalt.
Was heißt das für Unternehmer mit Mitarbeitern?
Sie zahlen die Hälfte mit. Rechnen Sie es für Ihren Betrieb durch: Haben Sie zehn Mitarbeiter mit je 4.000 Euro brutto, kostet Sie die Kapitalrente bei vollem Satz 400 Euro im Monat, also 4.800 Euro im Jahr. Im ersten Jahr wären es 100 Euro im Monat.
Eingezogen werden soll der Beitrag über das bestehende Verfahren, also mit der normalen Lohnabrechnung. Neue Formulare sind nicht vorgesehen.
Sind Sie selbst selbstständig und nicht in der gesetzlichen Rente versichert, gilt das nicht automatisch für Sie. Die Konten sind laut Bericht für Beitragszahler der gesetzlichen Rente gedacht. Was für Selbstständige gilt, legt erst das Gesetz fest.
Wann bekomme ich Geld aus der Kapitalrente?
Mit der Rente, nicht vorher. Ausgezahlt wird eine lebenslange Rente zusammen mit der normalen gesetzlichen Rente. Ein Konto zum Abheben ist das nicht.
Und: Die Kommission schreibt ausdrücklich, dass die Kapitalkonten nicht vererbt werden können. Stirbt jemand vor der Rente, bleibt das Geld im Kollektiv. Ob es eine Absicherung für Hinterbliebene gibt, ist laut Bericht noch zu prüfen.
Wer vor 2028 in Rente geht, bekommt aus der Kapitalrente nichts. Wer kurz danach geht, hat nur wenige Jahre angespart. Roßbach sagte heute laut dpa, in Schweden habe der Aufbau fünf bis sechs Jahre gedauert.
Was ich Ihnen rate
Die Kapitalrente ist für Ihre Kinder interessanter als für Sie. Je länger jemand einzahlt, desto mehr bringt sie. Wer heute 45 ist, hat bis zur Rente vielleicht 20 Jahre mit 2 Prozent. Das stopft keine Rentenlücke.
Nehmen Sie heute Ihre letzte Renteninformation in die Hand und schauen Sie, was dort als Rente steht. Das ist die Zahl, mit der Sie planen sollten, nicht die Kapitalrente. Als Unternehmer rechnen Sie Ihre monatliche Bruttolohnsumme mal 1 Prozent. Dann wissen Sie, was ab 2031 zusätzlich auf Sie zukommt, wenn das Gesetz so kommt.
Für Familien lohnt ein Blick auf die Frühstart-Rente, die laut Kommission später mit der Kapitalrente verzahnt werden soll. Wie Sie als Selbstständiger oder Unternehmer eigenes Vermögen aufbauen, steht unter Vermögensaufbau für Unternehmer.
Häufige Fragen
Ist die Kapitalrente schon beschlossen?
Nein. Stand 11. November 2026 ist sie eine Empfehlung der Alterssicherungskommission. Union und SPD wollen die Gesetze dafür laut dpa im Jahr 2027 im Rahmen einer großen Rentenreform schaffen. Höhe, Start und Einzelheiten können sich bis dahin noch ändern.
Wie viel kostet die Kapitalrente Arbeitnehmer?
Geplant sind zusätzlich 2 Prozent vom Bruttolohn, die Hälfte zahlt der Arbeitgeber. Bei 4.000 Euro brutto sind das am Ende 40 Euro im Monat für Sie und 40 Euro für den Arbeitgeber. Eingeführt werden soll das in Schritten von 0,5 Prozentpunkten pro Jahr, idealerweise ab 2028.
Kann man die Kapitalrente vererben?
Nach dem Vorschlag der Kommission nicht. Die Kapitalkonten sind ausdrücklich keine Bankkonten oder Depots, sondern Sozialversicherung. Ausgezahlt wird eine lebenslange Rente zusammen mit der normalen gesetzlichen Rente.
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Stand: 11. November 2026. Allgemeine Information, keine Anlage- oder Steuerberatung im Einzelfall.
Zum Nachlesen: Alterssicherungskommission, Abschlussbericht vom Juni 2026, Empfehlung 28 (gesetzliche Kapitalrente) · Deutsche Rentenversicherung Bund, Stellungnahme zum Abschlussbericht der Alterssicherungskommission, 23.06.2026 · dpa-AFX über finanzen.net, Rentenversicherung mahnt bei Kapitalrente zu Geduld, 11.11.2026
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