Aktuell · Absicherung · 31. Oktober 2026
Gehalt gestiegen, BU-Rente nicht: Warum Ihre Absicherung jetzt zu klein ist
Kurz: Sie verdienen heute mehr als bei Vertragsabschluss. Ihre Berufsunfähigkeitsrente ist aber gleich geblieben. Die meisten merken das erst, wenn sie die Rente brauchen. Dabei lässt sich die Lücke oft ohne neue Gesundheitsfragen schließen. Nur muss man es selbst anstoßen, und dafür läuft eine Frist.
Die Rente wächst nicht von allein
Eine BU zahlt den Betrag, den Sie einmal vereinbart haben. Wer mit 28 und 1.800 Euro netto abgeschlossen hat, steht mit 38 vielleicht bei deutlich mehr Einkommen, mit einem Kredit fürs Haus und zwei Kindern da. Die Rente im Vertrag ist dieselbe wie damals.
Das heißt: Wenn Sie heute ausfallen, fehlt nicht nur das Gehalt. Es fehlt genau das, was seit Abschluss dazugekommen ist. Die Rate fürs Haus läuft weiter. Die Kinder werden nicht billiger. Und Ihre eigene Altersvorsorge hört in dem Moment auf, in dem kein Geld mehr reinkommt.
Der Schalter heißt Nachversicherungsgarantie
Viele Verträge haben eine Nachversicherungsgarantie. Damit können Sie die BU-Rente bei bestimmten Anlässen erhöhen, ohne noch einmal Gesundheitsfragen zu beantworten. Typische Anlässe sind:
- eine Gehaltserhöhung
- die Heirat
- die Geburt eines Kindes
Wichtig: Diese Erhöhung passiert nicht automatisch. Sie müssen sie beantragen, und zwar laut Finanztip häufig innerhalb von drei bis zwölf Monaten nach dem Ereignis. Wer das verpasst, muss für mehr Absicherung oft einen neuen Antrag stellen. Mit allen Gesundheitsfragen, die in zehn Jahren dazugekommen sind.
Manche Verträge haben zusätzlich eine Karrieregarantie. Sie erlaubt bei steigendem Einkommen weitere Erhöhungen. Welche Grenzen gelten, steht im Vertrag.
Wie viel reicht?
Als Richtwert nennt Finanztip mindestens 80 Prozent des Nettoeinkommens. Bei 2.500 Euro netto sind das 2.000 Euro BU-Rente. Ich würde dazu immer eine Frage stellen: Was davon brauchen Sie wirklich jeden Monat, auch wenn Sie nicht arbeiten? Kredit, Miete, Kinder, Versicherungen und ein Betrag für die eigene Rente gehören dazu.
Eine vereinbarte Beitragsdynamik hilft zusätzlich. Finanztip empfiehlt drei bis fünf Prozent im Jahr, damit die Rente nicht von der Inflation aufgefressen wird. Mehr Rente kostet natürlich auch mehr Beitrag. Das sollten Sie vorher schwarz auf weiß haben.
Was ich Ihnen rate
Holen Sie heute Ihren Versicherungsschein raus und suchen Sie zwei Wörter: Nachversicherungsgarantie und Karrieregarantie. Dann vergleichen Sie die versicherte Rente mit dem, was Sie heute monatlich brauchen. Hatten Sie in den letzten Monaten eine Gehaltserhöhung, eine Hochzeit oder ein Kind, läuft die Frist vielleicht gerade.
Wenn Sie wissen wollen, wie groß Ihre Lücke im Alter ist, rechnen Sie im Rentenlücken-Rechner. Wie Sie für Ihre Kinder vorsorgen, steht unter Vermögensaufbau für Kinder.
Häufige Fragen
Kann ich meine BU-Rente ohne Gesundheitsprüfung erhöhen?
Ja, wenn Ihr Vertrag eine Nachversicherungsgarantie hat. Sie greift bei Anlässen wie Gehaltserhöhung, Heirat oder Geburt eines Kindes. Die genauen Anlässe und Grenzen stehen in Ihren Vertragsbedingungen.
Wie lange habe ich Zeit, die Erhöhung zu beantragen?
Häufig drei bis zwölf Monate nach dem Ereignis. Danach verfällt das Recht für diesen Anlass. Prüfen Sie die Frist in Ihrem Vertrag, sobald sich etwas ändert.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Finanztip nennt als Richtwert mindestens 80 Prozent des Nettoeinkommens. Bei 2.500 Euro netto wären das 2.000 Euro im Monat.
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Stand: 31. Oktober 2026. Allgemeine Information, keine Anlage- oder Steuerberatung im Einzelfall.
Zum Nachlesen: Finanztip, 29.10.2026
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