Rente und Altersvorsorge für Selbstständige: der Stand und die Rechnung

Gibt es schon eine Altersvorsorgepflicht für Selbstständige?

Nein, noch nicht als Gesetz. Es gibt eine politische Absicht und eine Empfehlung einer Kommission, aber keinen Gesetzentwurf.

Die Alterssicherungskommission, ein von der Bundesregierung berufenes Expertengremium, empfahl im Juni 2026 ein Zwei-Klassen-Modell: Neu gegründete Selbstständige sollen ab einem noch nicht festgelegten Stichtag ohne Wahlmöglichkeit in die gesetzliche Rentenversicherung einbezogen werden. Wer zu diesem Zeitpunkt schon selbstständig ist, soll ein voraussetzungsloses Opt-out-Recht bekommen, also freiwillig draußen bleiben dürfen. Der Koalitionsausschuss erklärte im Juli 2026, die Empfehlungen der Kommission vollständig umsetzen zu wollen. Bundeskanzler Merz kündigte an, das Gesetzgebungsverfahren bis Ende 2026 abzuschließen.

Was bis Oktober 2026 fehlt: ein Referentenentwurf, ein Kabinettsbeschluss, und damit jede verbindliche Zahl zu Beitragshöhe, Übergangsfristen oder Bestandsschutz für bereits laufende private Vorsorgeverträge. Jede konkrete Zahl, die Sie dazu woanders lesen, ist eine Schätzung. Auch meine wäre eine. Deshalb nenne ich hier keine.

Was Sie daraus für heute mitnehmen können: Der politische Wind geht klar in Richtung Pflicht, auch wenn der genaue Stichtag für „neu gegründet“ offen ist. Wer schon freiwillig vorsorgt, wird von einer späteren Pflicht kaum überrascht und hat im Zweifel sogar schon einen Teil davon erfüllt.

Wie berechne ich meine Rentenlücke?

Die Grundformel ist einfach: gewünschtes Netto-Einkommen im Ruhestand minus voraussichtliche Netto-Rente ergibt die monatliche Rentenlücke.

Für den ersten Schritt, den Bedarf im Ruhestand, gilt als Faustregel meist 80 bis 90 Prozent des heutigen Nettoeinkommens, weil einige Ausgaben wegfallen (Berufskleidung, Pendeln, oft auch die eigene Altersvorsorge selbst), andere aber dazukommen (mehr Freizeit, mehr Gesundheitskosten im Alter). Bei 3.500 Euro Netto heute wären das rund 2.800 bis 3.150 Euro Bedarf im Ruhestand, in heutiger Kaufkraft gerechnet.

Für den zweiten Schritt, die voraussichtliche Rente, liegt der eigentliche Unterschied zwischen Angestellten und Selbstständigen. Ein Angestellter hat in der Regel eine gesetzliche Rente als Grundlage und rechnet von dort aus weiter. Ein Selbstständiger ohne Pflichtversicherung hat diese Grundlage nicht, seine erwartete gesetzliche Rente ist schlicht null, sofern er nicht freiwillig einzahlt oder aus einer früheren Angestelltenzeit schon Ansprüche hat.

Ein Beispiel macht das greifbar: Bei 3.500 Euro Netto heute und einem Bedarf von 2.800 Euro im Ruhestand hätte ein Angestellter vielleicht 1.600 Euro Netto-Rente zu erwarten, seine Lücke liegt dann bei 1.200 Euro im Monat. Ein Selbstständiger ohne jede gesetzliche Absicherung hat dieselbe Bedarfszahl 2.800 Euro, aber keine gesetzliche Rente gegenzurechnen. Seine Lücke beträgt die vollen 2.800 Euro. Das ist der Grund, warum diese Rechnung für Selbstständige dringlicher ist als für Angestellte, nicht weil die Formel anders wäre, sondern weil ein ganzer Posten auf der Haben-Seite fehlt.

Wer das mit eigenen Zahlen durchrechnen will: im Rentenlücken-Rechner tragen Sie Ihr eigenes Nettoeinkommen und Ihre bisherige Vorsorge ein.

Haben Sie aus einer Angestelltenzeit schon Ansprüche, steht die Zahl dafür in Ihrer Rentenauskunft. Was Sie darin prüfen und was ein früherer Rentenbeginn kostet: Rente mit 63: 14,4 Prozent Abschlag.

Wie viel Rente bekäme ich bei 4.000 Euro brutto?

Diese Frage stellen sich auch Selbstständige oft, meist zum Vergleich: Was hätte ich als Angestellter mit diesem Gehalt zu erwarten? Hier die Modellrechnung dazu, mit den Werten, die seit 1. Juli 2026 gelten.

Ein Rentenpunkt (Entgeltpunkt) ist 2026 wert, wenn Sie genau das vorläufige Durchschnittsentgelt verdienen, das bei 51.944 Euro im Jahr liegt. Verdienen Sie weniger, bekommen Sie entsprechend weniger als einen Punkt pro Jahr; verdienen Sie mehr, entsprechend mehr. Ein Punkt ist, Stand 1. Juli 2026, monatlich 42,52 Euro Bruttorente wert — eine Erhöhung um 4,24 Prozent von zuvor 40,79 Euro, festgelegt in der Rentenwertbestimmungsverordnung 2026 und mitgeteilt von der Deutschen Rentenversicherung zur Rentenanpassung 2026. Der Wert gilt bis zum 30. Juni 2027.

Bei 4.000 Euro brutto im Monat sind das 48.000 Euro im Jahr, also 48.000 / 51.944 ≈ 0,92 Entgeltpunkte pro Jahr. Angenommen, Sie würden 40 Jahre lang durchgehend genau dieses Gehalt verdienen, was in der Praxis unrealistisch ist, weil Gehälter steigen, käme das auf rund 37 Entgeltpunkte. Multipliziert mit 42,52 Euro ergibt das etwa 1.570 Euro Bruttorente im Monat, vor Steuern und vor dem Beitrag zur Kranken- und Pflegeversicherung der Rentner, der davon noch abgeht.

Diese Zahl ist bewusst ein Modell mit einer vereinfachenden Annahme (konstantes Gehalt über 40 Jahre), keine Prognose für einen echten Lebenslauf. Sie zeigt aber die Größenordnung: Selbst bei einem soliden Gehalt bleibt die gesetzliche Rente deutlich unter dem letzten Nettogehalt. Für Selbstständige, die diese Grundlage gar nicht haben, ist der Abstand zwischen heutigem Einkommen und späterem Alterseinkommen entsprechend größer, wenn sie nichts eigenes aufbauen.

Die Firma ist keine Rente

Fast jeder Unternehmer, mit dem ich spreche, hat denselben Plan: „Ich verkaufe später.“ Das kann aufgehen. Es ist aber eine Wette, bei der drei Dinge gleichzeitig stimmen müssen: ein Käufer, ein Preis und ein Zeitpunkt, den Sie sich nicht aussuchen können. Viele Firmen hängen außerdem an einer Person. Fällt die aus, fällt der Wert, oft stärker als erwartet.

Deshalb halte ich den zentralen Satz für diesen Bereich nicht für „mehr sparen“, sondern: zweites Standbein, unabhängig von der Firma. Privatvermögen, das auch dann noch da ist, wenn das Geschäft ein schlechtes Jahrzehnt hat oder sich gar nicht verkaufen lässt.

Der Konflikt, den niemand wegrechnet

Jeder Euro, der in die private Vorsorge geht, fehlt im Unternehmen. Das ist kein Denkfehler, sondern der Kern der Sache. Wer in einer Wachstumsphase Liquidität festlegt, kann eine Chance verpassen. Wer zwanzig Jahre lang alles reinvestiert, steht mit 55 ohne Privatvermögen da, falls die Firma dann nicht mehr das wert ist, was er gehofft hat. Dazwischen liegt eine Entscheidung, keine Formel, die für jeden gleich ausfällt.

Was im Gespräch hilft, ist die Trennung in drei Töpfe: Liquidität für das Geschäft, Absicherung für den Ausfall der eigenen Arbeitskraft, Aufbau für später. Die meisten Unternehmer, die zu mir kommen, haben Topf eins sehr gut im Griff und Topf zwei und drei kaum angefasst.

Absicherung vor Aufbau

Bei Angestellten federt der Arbeitgeber einiges ab: Lohnfortzahlung im Krankheitsfall, oft eine betriebliche Absicherung. Bei Ihnen als Selbstständigem fällt das weg. Wenn Sie selbst der Engpass sind, also das Geschäft ohne Sie stillsteht, ist die Frage nach Ihrer Arbeitskraft wichtiger als die nach der Rendite einer Geldanlage. Ein Sparplan, der nach sechs Monaten Krankheit wieder gekündigt werden muss, weil kein Geld mehr reinkommt, war kein Plan, sondern ein Versuch.

Deshalb steht bei mir im Gespräch mit Selbstständigen die Berufsunfähigkeitsabsicherung meist vor dem ersten Euro im Depot, nicht danach.

Was Rürup, Basisrente und Co. wirklich sind

Das sind Formen, keine Antworten. Ob eine davon zu Ihnen passt, hängt von Ihrer Steuerlast, Ihrer Liquidität und davon ab, wie fest Sie sich binden wollen. Jede dieser Formen schränkt Ihren Zugriff auf das eingezahlte Geld bis zur Rente ein. Manchmal ist genau das der Vorteil, weil es Sie vor sich selbst schützt. Manchmal ist es das Problem, weil Sie in einer schlechten Geschäftsphase nicht mehr an das Geld herankommen, das Sie dann bräuchten.

Das ist auch der Grund, warum ich am Anfang eines Gesprächs nie mit einem Produktnamen anfange, sondern mit der Frage, wie viel Flexibilität Sie wirklich brauchen.

Häufige Fragen

Bin ich von der geplanten Pflicht betroffen?

Nach den Empfehlungen der Alterssicherungskommission sollen neu gegründete Selbstständige ohne Wahlmöglichkeit einbezogen werden, bereits Selbstständige mit einem voraussetzungslosen Opt-out. Endgültig entscheidet das erst das Gesetz, und das lag im Oktober 2026 nicht vor. Auch der genaue Stichtag für „neu gegründet“ steht noch nicht fest.

Soll ich jetzt warten, bis das Gesetz da ist?

Warten ist die teuerste Variante, weil Zeit der Hauptfaktor beim Vermögensaufbau ist, siehe oben die Rechnung zur Dauer. Wer heute aufbaut, erfüllt eine künftige Pflicht eher schon teilweise, statt dann unter Zeitdruck zu starten.

Was ist mit Rürup, Basisrente und Co.?

Das sind Formen, keine Antworten, siehe Abschnitt oben. Ob eine davon passt, hängt von Ihrer individuellen Situation ab.

Wie groß ist meine Rentenlücke als Selbstständiger ungefähr?

Ohne jede gesetzliche Absicherung entspricht sie fast Ihrem vollen gewünschten Bedarf im Ruhestand, meist 80 bis 90 Prozent Ihres heutigen Nettoeinkommens, weil die Position „gesetzliche Rente“ in Ihrer Rechnung bei null steht. Das macht die eigene Vorsorge dringlicher als bei einem Angestellten mit vergleichbarem Einkommen.

Zählt eine betriebliche Altersvorsorge auch für Selbstständige?

Nur eingeschränkt. Die klassische bAV ist auf Arbeitnehmer zugeschnitten; als Selbstständiger ohne eigene Angestellten-Rolle in der eigenen Firma stehen Ihnen meist andere Wege offen, etwa Rürup, ein Altersvorsorgedepot oder freiwillige Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung.

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Quellenlage zur geplanten Vorsorgepflicht: Empfehlung der Alterssicherungskommission vom Juni 2026, Bestätigung durch den Koalitionsausschuss im Juli 2026, Zielmarke Ende 2026 für das Gesetzgebungsverfahren laut Bundeskanzler Merz. Rentenwert und Durchschnittsentgelt: Werte Stand 1. Juli 2026 (42,52 € je Entgeltpunkt, vorläufiges Durchschnittsentgelt 51.944 €), Quelle Rentenwertbestimmungsverordnung 2026 (gesetze-im-internet.de/rwbestv_2026) und DRV-Meldung zur Rentenanpassung 2026. Stand der Recherche: 24. Oktober 2026, kein Gesetzentwurf veröffentlicht. Allgemeine Information, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung im Einzelfall.