Wie viel sollte ich für mein Kind sparen?

Wie viel Geld sollte ich bis zum 18. Geburtstag meines Kindes sparen?

Es gibt keine Zahl, die für jede Familie passt. Es gibt aber eine Reihenfolge, in der Sie zu einer Zahl kommen, die für Ihre Familie passt.

Zuerst der Zweck. Ein Führerschein kostet heute meist zwischen 2.500 und 3.500 Euro. Eine Kaution für die erste Wohnung liegt oft bei zwei bis drei Monatsmieten, je nach Stadt also 1.500 bis 3.000 Euro. Ein Startkapital, mit dem ein junger Mensch wirklich etwas anfangen kann, bewegt sich eher zwischen 10.000 und 20.000 Euro. Das sind drei verschiedene Ziele mit drei verschiedenen Beträgen, und Ihr Kind wird wahrscheinlich mehr als eines davon brauchen.

Danach erst die Rechnung. Nehmen wir 10.000 Euro als Beispielziel, bei einer angenommenen Rendite von 4 Prozent im Jahr, ohne Kosten und Steuern abgezogen. So viel müssten Sie monatlich zurücklegen, je nachdem, wann Sie anfangen:

Start	Laufzeit bis 18	Monatsrate für 10.000 €
Ab der Geburt	18 Jahre	ca. 32 €
Mit 8 Jahren	10 Jahre	ca. 68 €
Mit 10 Jahren	8 Jahre	ca. 89 €
Mit 13 Jahren	5 Jahre	ca. 151 €

Die Tabelle zeigt den eigentlichen Hebel: Wer früh anfängt, braucht für dasselbe Ziel weniger als ein Viertel der Monatsrate von jemandem, der erst in der Pubertät des Kindes beginnt. Das ist keine Empfehlung für 10.000 Euro als richtiges Ziel, sondern eine Rechnung, die Sie mit jedem anderen Zielbetrag genauso durchführen können. Im Sparrechner tragen Sie Ihre eigene Zahl ein.

Wie viel sollte ich monatlich für mein Kind sparen?

Die ehrliche Antwort: so viel, wie Sie zehn Jahre lang zahlen können, ohne jeden Monat neu darüber nachzudenken. Nicht die Rate, die nach einem guten Monat möglich erscheint.

Das ist keine Ausrede, sondern Erfahrung aus vielen Gesprächen. Sparpläne scheitern fast nie an der Rendite. Sie scheitern daran, dass die Rate zu hoch angesetzt wurde und beim ersten schlechten Monat wieder gekündigt wird. Eine Rate von 25 Euro, die 18 Jahre läuft, bringt am Ende mehr als eine Rate von 100 Euro, die nach drei Jahren abgebrochen wird, weil das Geld gerade für etwas anderes gebraucht wurde.

Praktischer Weg: Legen Sie eine Rate fest, die Sie auch in einem Monat mit kaputter Waschmaschine noch zahlen würden. Erhöhen Sie später, wenn das Gehalt steigt oder die Elternzeit vorbei ist. Die meisten Sparplan-Anbieter erlauben das jederzeit und kostenlos.

Warum die Dauer wichtiger ist als der Betrag

Beim Sparen für Kinder arbeiten zwei Dinge gegeneinander: der Betrag, den Sie heute erübrigen können, und die Zeit, die noch bleibt. Die Zeit ist der stärkere Hebel, weil Erträge selbst wieder Erträge bringen. Nur merkt man das in den ersten Jahren kaum, der Effekt wird erst im letzten Drittel der Laufzeit sichtbar. Genau deshalb hören viele vorher auf, obwohl der größte Teil des Zuwachses noch vor ihnen liegt.

Ein Rechenbeispiel, wieder bei angenommenen 4 Prozent im Jahr, ohne Kosten und Steuern: 50 Euro im Monat über 18 Jahre ergeben rund 15.800 Euro. Eingezahlt haben Sie davon 10.800 Euro, der Rest ist Wertzuwachs. 150 Euro im Monat über fünf Jahre ergeben dagegen nur etwa 9.900 Euro, obwohl Sie dafür fast genauso viel einzahlen wie bei der ersten Variante, nämlich 9.000 Euro. Dreimal so hohe Rate, aber weniger Ergebnis, weil die Zeit fehlt, die den Zuwachs erst entstehen lässt.

Rechnen Sie es mit Ihren eigenen Zahlen nach, statt mir zu glauben: im Sparrechner stellen Sie Rate und Laufzeit selbst ein. Sie sehen dabei auch, welcher Teil des Ergebnisses Ihre Einzahlung ist und welcher der Wertzuwachs.

Wie kann ich für mein Kind in ETFs anlegen?

Technisch ist das inzwischen einfach, der Papierkram eher nicht. So geht es in der Praxis:

Sie eröffnen bei einer Bank oder einem Online-Broker ein Depot auf den Namen des Kindes. Beide Elternteile müssen dafür in der Regel zustimmen, weil Sie gemeinsam als gesetzliche Vertreter handeln. Danach richten Sie einen ETF-Sparplan ein: einen festen Betrag, der monatlich automatisch in einen ETF investiert wird, meist einen breit gestreuten Weltaktien-ETF.

Zu den Kosten: Bei den meisten großen Anbietern kostet die Depotführung nichts, und auch die Ausführung des Sparplans ist bei vielen Neobrokern gebührenfrei. Die laufenden Kosten stecken im ETF selbst, in der sogenannten Gesamtkostenquote (TER). Bei breit gestreuten Welt-ETFs liegt sie meist zwischen 0,07 und 0,22 Prozent im Jahr. Das ist der Betrag, der jährlich vom Fondsvermögen abgezogen wird, unabhängig davon, wie sich der Kurs entwickelt. Vergleichen Sie diese Zahl, bevor Sie sich für einen ETF entscheiden, denn über 18 Jahre macht auch ein kleiner Unterschied etwas aus.

Wichtig für die Steuer: Kinder haben einen eigenen Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro im Jahr (Stand Oktober 2026). Erträge bis zu dieser Höhe bleiben steuerfrei, wenn Sie beim Depot einen Freistellungsauftrag auf den Namen des Kindes einreichen. Bei den meisten Sparplänen für Kinder wird das gar nicht ausgeschöpft.

Die Frage vor der Frage: Wofür ist das Geld?

Ein Führerschein in 17 Jahren, eine Kaution für die erste Wohnung, ein Studium, ein Startkapital. Das sind vier verschiedene Zeiträume und damit vier verschiedene Antworten. Geld, das in drei Jahren gebraucht wird, gehört nicht in einen schwankenden Markt, weil Sie dort auch zum ungünstigsten Zeitpunkt verkaufen müssten. Geld, das 18 Jahre liegen bleibt, gehört umgekehrt nicht auf ein Sparbuch, weil es dort real an Wert verliert.

Mir ist im Gespräch wichtiger, diesen Zweck zu klären, als die Rate bis auf den Euro zu optimieren. Wer weiß, wofür er spart, hört seltener auf, wenn es mal eng wird.

Kinder zählen übrigens auch bei Ihrer eigenen Altersvorsorge mit: Für jedes Kind ab Jahrgang 2008 gibt es beim Riester-Vertrag 300 Euro Zulage im Jahr (§ 85 EStG). Ob sich ein Abschluss nach altem Recht 2026 noch lohnt, steht hier: Riester noch 2026 abschließen.

Drei Fehler, die ich häufig sehe

• Zu hoch anfangen. Die Rate wird nach einem guten Monat festgelegt und nach einem schlechten gekündigt. Lieber niedrig starten und später erhöhen, als hoch starten und ganz aufhören.
• Alles auf ein Produkt. Ein Vertrag, der Sparen, Absichern und Steuern gleichzeitig lösen soll, löst meist keines davon gut. Fondsgebundene Ausbildungsversicherungen zum Beispiel kombinieren beides und sind dabei oft teurer als ein ETF-Sparplan plus eine separate Risikolebensversicherung der Eltern. Getrennt rechnen sich die beiden Teile fast immer besser.
• Die Absicherung vergessen. Der beste Sparplan für das Kind nützt nichts, wenn das Einkommen wegfällt, aus dem er bezahlt wird. Das gehört in dieselbe Rechnung, nicht in ein separates Gespräch irgendwann später.

Auf wessen Namen soll das Depot laufen?

Ein Depot auf den Namen des Kindes nutzt dessen eigenen Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro im Jahr. Dafür gehört das Geld mit 18 rechtlich dem Kind, bedingungslos, Sie können dann nicht mehr mitentscheiden. Bis dahin verwalten beide Elternteile das Depot gemeinsam als gesetzliche Vertreter. Angespartes Vermögen auf den Namen des Kindes kann außerdem BAföG und andere Sozialleistungen beeinflussen, falls Ihr Kind später studiert und BAföG beantragt.

Ein Depot auf Ihren eigenen Namen behalten Sie dagegen vollständig in der Hand. Dafür versteuern Sie die Erträge nach Ihren eigenen Verhältnissen und nutzen Ihren eigenen Pauschbetrag, der bei 1.000 Euro je Person und Jahr liegt, bei gemeinsam veranlagten Paaren bei 2.000 Euro (Stand Oktober 2026).

Es gibt hier keine allgemein richtige Antwort, nur eine, die zu Ihrem Zweck passt. Wollen Sie das Geld auf jeden Fall bis 18 für das Kind reservieren, spricht das für ein Kinderdepot. Wollen Sie flexibel bleiben, falls sich die Lebenslage ändert, spricht das für ein Depot auf Ihren Namen. Steuerliche Einzelfragen gehören zum Steuerberater, das ist nicht mein Beruf.

Häufige Fragen

Gibt es einen Betrag, der „richtig“ ist?

Nein. Richtig ist der Betrag, den Sie in zehn Jahren noch zahlen können, ohne darüber nachzudenken. Alles andere rechnet sich auf dem Papier und scheitert im Leben.

Was ist mit Geldgeschenken von Oma und Opa?

Die eignen sich gut als Einmalzahlung in denselben Sparplan. Dafür gibt es im Sparrechner das Feld „Einmalbetrag“. Wichtig ist nur, vorher zu klären, auf wessen Namen das Depot läuft, denn das entscheidet, wem das Geld später rechtlich gehört.

Sollte ich erst Schulden abbauen oder parallel sparen?

Teure Schulden zuerst. Ein Konsumkredit mit 8 Prozent Zins frisst jede angenommene Rendite von 4 Prozent gleich doppelt. Bei einem günstigen Immobiliendarlehen sieht die Rechnung anders aus, dort kann paralleles Sparen sinnvoll sein.

Was kostet ein ETF-Sparplan für Kinder in der Praxis?

Bei vielen Direktbanken und Neobrokern: nichts an Depot- und Ausführungsgebühren. Die laufenden Kosten stecken im ETF selbst und liegen bei breit gestreuten Welt-ETFs meist zwischen 0,07 und 0,22 Prozent im Jahr. Vergleichen Sie diese Zahl vor der Entscheidung für einen bestimmten ETF.

Kann ich den Sparplan später auf einen anderen Betrag ändern?

Ja, bei den meisten Anbietern jederzeit und kostenlos. Das ist ein guter Grund, lieber niedrig zu starten und später zu erhöhen, statt von Anfang an zu hoch anzusetzen.

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Allgemeine Information, keine Anlage- oder Steuerberatung im Einzelfall. Stand: 24. Oktober 2026.